LA RENEGOCIACIÓN DE LAS HIPOTECAS A TIPO VARIABLE, YA NO BAJA LOS COSTES DE LOS INTERESES.

Renegociar las hipotecas a tipo variable ya no supone ninguna mejora en los costes de los intereses

Aquellos titulares que consiguen renovar las condiciones de sus créditos se ven, por lo general, obligados a contratar nuevos servicios

  • Fecha de publicación: 3 de diciembre de 2007

Debido al alza del Euríbor, muchos titulares de hipotecas han acudido en los últimos meses a su entidad financiera para intentar revisar las condiciones de su préstamo al objeto de abaratarlo. Quienes consiguen cerrar un acuerdo se ven en numerosas ocasiones obligados a contratar nuevos servicios.

Pero la realidad es que en estos momentos, en los contratos a tipo variable, la renegociación ya no supone ninguna mejora en los costes de los intereses.

Durante el pasado mes septiembre, un total de 29.215 hipotecas cambiaron sus condiciones, lo que supone un incremento del 25,2% respecto al mismo mes del año 2006, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). La inmensa mayoría, más de 21.000, eran contratos vinculados a la compra de una casa. 22.635 fueron novaciones o, lo que es lo mismo, nuevos préstamos en sustitución de los primeros con la misma entidad crediticia, frente a algo más de 4.500 subrogaciones del deudor (cambios de entidad). La mitad de las modificaciones se debieron a cambios en los tipos de interés. Un movimiento en el que nadie quiere tipos fijos, de hecho, tras las renegociaciones, el porcentaje de éstos cae del 6,8% al 2,4% del total de los revisados.

La reforma hipotecaria propiciará la modificación de los términos de los préstamos

En los contratos a tipo fijo aún es posible arañar una pequeña rebaja de 0,3 puntos porcentuales en el coste de los intereses. En las hipotecas a tipo variable, en cambio, el promedio de las nuevas condiciones no sólo no presenta abaratamientos sino que supone un encarecimiento de 0,89 puntos.

Vigilancia

Además, contratar una hipoteca va a ser cada vez más complicado, según se desprende de la Encuesta de Préstamos Bancarios del Banco de España correspondiente a octubre. Las entidades financieras piden más garantías, vigilan más de cerca la capacidad de pago de los clientes y reducen la relación valor de la casa-dinero prestado. El informe señala también que, por primera vez en cuatro años, las familias piden menos préstamos en términos interanuales. Bancos y cajas ya reconocen que hay menos negocio y que los que se atreven a financiar imponen más trabas y exigencias.

Por otro lado, las entidades se han puesto más duras con los ciudadanos de a pie en todo lo que no sean plazos de vencimiento, como por ejemplo en los tipos y las comisiones. Las empresas tampoco lo tienen mejor.

Nueva ley hipotecaria

Pero a partir de ahora el mercado hipotecario tiene que afrontar la reforma legal que aprobó el Congreso a finales de noviembre. Los cambios suponen más que una simple rebaja en los gastos de formalización de los créditos, aunque afectarán sólo a las hipotecas constituidas con la ley en vigor.

Entre las ventajas de la nueva ley destaca la correspondiente a la renegociación de hipotecas, concretamente a la novación con la propia entidad. Pronto no será necesario cancelar y constituir una nueva hipoteca puesto que el texto autoriza la renegociación de las condiciones del préstamo libremente entre el banco y el cliente. Este último podrá solicitar una ampliación del importe sin necesidad de constituir una segunda hipoteca.

La reforma propiciará también mayor oferta de hipotecas a interés fijo y mixto, puesto que con su puesta en marcha, cuando el cliente cancele una de estas hipotecas deberá compensar el riesgo de interés asumido por la entidad bancaria al ofrecerle el producto.

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