EL CONGRESO APRUEBA LA LEY HIPOTECARIA, QUE AMPLIA LAS POSIBLILIDADES PARA FAMILIA Y EMPRESAS.

 

FIN DEL TRÁMITE PARLAMENTARIO

Una nueva ley para evitar el ahogo del pago de la hipoteca

El Congreso aprueba la Ley Hipotecaria, que amplía las posibilidades para familias y empresas

VIRGINIA ZAFRA – 22/11/2007 21:25
El trámite de la Ley Hipotecaria ha llegado a su fin. Los hogares y las empresas tendrán a partir de ahora nuevas posibilidades para hacer frente a sus necesidades de endeudamiento. Los expertos están satisfechos con la normativa aunque reconocen que las expectativas iniciales han quedado muy mermadas, especialmente en lo que a ahorros fiscales se refiere.

Lo que se ha quedado en el camino ya no importa. Lo  trascendente ahora es cuál es el efecto que tendrá la normativa en la vida diaria de las familias y las empresas.

¿Cuáles son los principales cambios de la Ley?
Reduce las comisiones de cancelación, autoriza la constitución de hipotecas inversas, da vía libre a las hipotecas flotantes o de máximos y facilitará los cambios en la mayoría de las condiciones de los préstamos, salvo su ampliación.

¿Cómo afecta a los hogares más endeudados?
A partir de ahora se podrán modificar prácticamente todas las condiciones de una hipoteca: forma de pago, tipo de interés, plazo de vencimiento o modo de amortización sin cancelar la hipoteca. Así, las familias podrán reestructurar sus deudas y evitar los impagos.

¿Cuál es el coste de cambiar las condiciones?
Habrá que pasar por el notario y el registro, aunque ambos serán más baratos. Se producirá un ahorro medio del 80% en sus aranceles. Se mantiene el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que oscila entre el 0,5 y el 1% de la cuantía de la hipoteca.

¿Se podrá ampliar la cuantía de las hipotecas?

Si no hay una habilitación expresa, sólo podrán ampliarse cancelando la hipoteca y firmando una nueva.

¿Cuánto se rebajan las comisiones?
En las nuevas hipotecas, la entidad sólo podrá cobrar una comisión de cancelación máxima del 0,5% en los primeros cinco años y un 0,25% en los posteriores. En las de tipo fijo, sólo podrán aplicar una penalización si el cierre del préstamo le supone una pérdida.

¿Cómo afecta esta ley a las pymes?
Se ha creado la figura de la hipoteca flotante o de máximos, con la que pueden obtener fondos para su operativa diaria con la garantía de su vivienda o su local. Esta posibilidad es más barata que los préstamos comerciales. También pueden contratarla los particulares para poder ampliar la hipoteca sin hacer trámites costosos.

¿Qué es una hipoteca inversa y cómo se regula?
Es un producto para mayores de 65 años o dependientes, que reciben una renta mensual a cambio de hipotecar su casa. Su constitución está exenta de tributación y pueden deducirse las cuantías aportadas a las rentas vitalicias, un seguro para cobrar hasta el fallecimiento.
 

Un año bailando al son de los lobbies 

La Ley Hipotecaria ha tardado algo más de un año en tramitarse. Durante este periodo, ha bailado al son del poder de varios grupos de presión muy potentes que tenían mucho que ganar y que perder con esta normativa: entidades financieras, registradores, notarios y asociaciones de consumidores.
Al final, los más beneficiados, por unas u otras razones, son las entidades y los notarios. En el primer caso, porque se mejora su capacidad de financiación para seguir expandiendo el negocio, y en el segundo, porque han conseguido mantener el mismo protagonismo que tenían hasta ahora en las firmas y cancelaciones de hipotecas, pese a que la idea inicial era que dejaran de participar en estos trámites, como ocurre en casi todos los países.
Al final, tras muchos tiras y aflojas, la ley se ha aprobado prácticamente por consenso de los grupos políticos, aunque todos han cedido en algo. Entrará en vigor en los próximos días, una vez que se públique en el Boletín Oficial del Estado (BOE), y se completará el próximo año con un Reglamento.

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